Ressources | 12 juin 2022
Retraite : De la préparation au bilan de carrière
La retraite est une étape importante de votre vie et votre inquiétude de voir votre niveau de vie baisser est de plus en plus présente, l’âge de la retraite approchant. C’est bien légitime. Il est donc indispensable de connaître vos droits acquis afin d’anticiper votre départ à la retraite et de préparer votre retraite pour une nouvelle vie.
Vous ignorez le montant de vos futures pensions ? Le cabinet Imeris Patrimoine vous accompagne pour préparer votre retraite, avec la réalisation d’un bilan retraite personnalisé. Ainsi, un bilan retraite permettra de connaître : vos droits en capital pour les régimes de base ou les régimes complémentaires et les retraites supplémentaires dont vous bénéficiez à titre personnel ou via votre entreprise. Ce bilan retraite individuel se fait sur la base des informations et justificatifs de votre carrière professionnelle fournis par vos soins, permettant ainsi de calculer le montant de votre pension de retraite.
En fonction de votre parcours professionnel, votre carrière détermine vos droits à la retraite. Chaque assuré peut exercer son activité sous différents statuts : salarié, travailleur non salarié (TNS), chef d’entreprise, expatrié… Autre élément de la retraite : votre vie personnelle. Elle peut, en effet, influencer vos droits acquis, notamment par les avantages familiaux accordés aux femmes ayant eu des enfants.
Quand partir à la retraite ?
L’âge légal de départ à la retraite est actuellement de 62 ans. Il est possible de partir plus tôt pour carrière longue, pénibilité ou handicap.
Pour percevoir une pension complète (c’est-à-dire à taux plein), l’âge minimal de départ à la retraite est de 62 ans et il faut avoir cotisé un nombre minimal de trimestres (de 166 à 172 trimestres selon votre année de naissance).
Si vous remplissez ces 2 conditions (d’âge et de durée de cotisation), vous pouvez percevoir à la fois :
- votre retraite de base à taux plein ;
- votre retraite complémentaire sans minoration.
Entre 62 et 67 ans, vous pouvez partir à la retraite même si vous n’avez pas cotisé le nombre de trimestres nécessaires, mais votre pension est alors réduite : une décote est appliquée lors du calcul. À partir de 67 ans, vous pouvez partir à la retraite avec un taux plein si vous n’avez pas validé suffisamment de trimestres. À partir de 70 ans, votre employeur peut vous mettre à la retraite d’office, sans votre accord.
Bon à savoir : dans le privé, vous pouvez effectuer un rachat de vos trimestres.
Si vous souhaitez augmenter votre durée d’assurance pour la retraite, vous pouvez, sous conditions, racheter des trimestres de cotisations en effectuant des versements au régime général de la Sécurité sociale. Ceci est possible pour les années d’études supérieures ou des années incomplètes de cotisations (validées pour moins de 4 trimestres). C’est également le cas pour certaines périodes d’apprentissage ou des périodes d’activité en tant qu’assistant(e) maternel (le) ou enfant d’anciens harkis.
Comment Imeris Patrimoine effectue votre bilan de retraite ?
Faire votre bilan de retraite individuel implique plusieurs étapes :
- Notre travail consiste à effectuer une reconstitution de votre carrière sur la base de votre relevé et des informations fournies. Nous nous occupons de tout l’administratif en aval. L’objectif étant de déceler des points de blocage et de minimiser leur impact sur votre pension de retraite en apportant des solutions concrètes.
- Ce point sur votre situation nous permet de vous apporter conseils et solutions. Nous projetons ensuite vos revenus de N-1 pour évaluer au plus juste le montant mensuel net de vos retraites, à différentes dates étalées sur 5 ans.
- Une fois votre carrière fidèlement reconstituée avec l’intégration des périodes inconnues, nous effectuons des projections de revenus pour les années futures, sur la base du revenu de l’année N-1.
En fonction de votre situation, afin de faire un bilan de retraite personnalisé, nous étudions également les dispositifs pouvant vous être favorables. Par exemple : rachat de trimestres, retraite anticipée, cumul emploi-retraite…
En prenant en compte votre projet, nous vous apportons notre conseil retraite sur la date d’effet de départ dans votre bilan de retraite individuel.
Quelles solutions pour augmenter ma retraite ?
Détailler vos activités
- les périodes d’activité de votre carrière : jobs d’été, intérim, CDD et CDI.
- les périodes d’inactivité : chômage indemnisé, arrêt maladie, congé parental
- les enfants vous donnent droit à des trimestres supplémentaires ou à des majorations pour famille nombreuse.
Travailler plus longtemps
En effet, en repoussant votre date de départ à la retraite, vous continuerez à valider des trimestres et augmenterez ainsi votre future pension de retraite pour améliorer votre revenu.
Faire des placements, une solution pour votre épargne
Il existe différents dispositifs, individuels ou collectifs (PERCO, PER Entreprises, nouveaux PER…). Ils impliquent souvent des conditions, mais qui se sont allégées avec la loi Pacte. En contrepartie, vous pouvez bénéficier d’avantages fiscaux sur les versements que vous avez effectués sur ces dispositifs.
Bon à savoir : la loi Pacte a simplifié ces dispositifs en créant de nouveaux produits d’épargne disponibles depuis le 1er octobre 2019 : les PER (Plan Epargne Retraite). Le PER Individuel remplace les Perp, le contrat Madelin et le régime Préfon. Le PER Obligatoire remplace le PER Entreprises (Article 83) et le PER Collectif remplace le Perco.
Les autres possibilités d’épargne pour la retraite
Même si elles ne sont pas consacrées spécifiquement à la retraite, pensez aux autres possibilités en matière d’épargne :
- L’assurance vie : elle vous permet d’épargner progressivement et à votre rythme ;
- Le PEA : une solution qui entre autres avantages fiscaux permet de se constituer une rente viagère exonérée d’impôt, sous forme bancaire ou assurance.
- L’immobilier : pour se constituer un patrimoine en devenant propriétaire, un investissement qui vous permet de ne plus avoir de loyers à payer. Une bonne gestion vous permettra même d’obtenir des ressources supplémentaires pour envisager de faire de l’immobilier de rendement sous toutes ses formes (viager, direct, indirect, démembré, en parts, etc.).
Le choix entre ces différentes possibilités dépend de votre situation personnelle et de vos préférences. Mais, dans tous les cas, essayez de diversifier vos placements en investissant dans plusieurs de ces dispositifs.
Cumulez votre retraite avec une activité professionnelle
En poursuivant une activité professionnelle tout en étant à la retraite, vous compléterez vos revenus après avoir liquidé votre pension de retraite en la cumulant avec un nouvel emploi. La plupart des régimes de retraite ont un dispositif de cumul emploi-retraite.
Si vous êtes propriétaire, le viager ou hypothécaire est souvent aussi une solution.
Contactez le cabinet Imeris Patrimoine pour votre bilan de retraite. Vous accompagner au mieux vers votre nouvelle vie en préparant votre fin de carrière, vous apporter nos conseils et vous aider à anticiper votre départ, voilà notre priorité.